Η προστασία του καταναλωτή τραπεζικών υπηρεσιών.

Abstract

Κατά τις δύο τελευταίες δεκαετίες ,το χρηματοοικονομικό περιβάλλον (όπου δραστηριοποιούνται κατά κύριο λόγο οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί) , μεταβάλλεται ραγδαία , μέσα από ένα έντονο ανταγωνισμό , απελευθέρωση / διεθνοποίηση των αγορών , εξέλιξη της τεχνολογίας της πληροφορίας και συν τοις άλλοις , με την εμφάνιση νέων εξειδικευμένων χρηματοπιστωτικών και παράγωγων χρηματοοικονομικών προϊόντων. Όλη αυτή η εξελικτική διαδικασία δεν θα μπορούσε να αφήσει ανεπηρέαστο και το αντίστοιχο θεσμικό πλαίσιο που διέπει τη λειτουργία των χρηματοπιστωτικών οργανισμών και ιδρυμάτων σε κάθε χώρα και που πέραν αυτών , ειδικά στη δική μας είχε επίσης να προσαρμοστεί και στις απαιτήσεις της Ευρωπαϊκής Ένωσης παράλληλα με αυτό των υπολοίπων κρατών – μελών . Πώς έχει διαμορφωθεί στη χώρα μας το εν λόγω περιβάλλον ειδικά σε σχέση με τα δικαιώματα των καταναλωτών τραπεζικών υπηρεσιών και την προστασία τους; Αυτό είναι το αντικείμενο που η συγκεκριμένη διπλωματική εργασία κλήθηκε να διερευνήσει κι όπως προκύπτει , τρείς κυρίως άξονες συνθέτουν στην Ελληνική έννομη τάξη την άμυνα του αποδέκτη τραπεζικών υπηρεσιών … 1. Κυρίως , το ειδικό δίκαιο του καταναλωτή με τον Ν . 2251/94 που κωδικοποιημένος μαζί με τον Ν . 3587/2007 , εφαρμόζονται για τους καταχρηστικούς Γενικούς όρους Συναλλαγών , ( Γ . Ο .Σ . ) . 2. Επίσης , επικουρικά προς τους παραπάνω νόμους , το άρθρο 281 περί καταχρηστικής άσκησης δικαιώματος και οι λοιπές γενικές ρήτρες του Αστικού Κώδικα , εξειδικευμένες στο τραπεζικό δίκαιο και ... 3. Η Κοινοτική νομοθεσία και οι αντίστοιχες κοινοτικές ρυθμίσεις ( οδηγίες , συστάσεις της ΕΕ , δραστηριότητες Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας ) , που επιδρούν και διαμορφώνουν πλέον και το ελληνικό τραπεζικό δίκαιο . Στο πλαίσιο αυτό επίσης , μια σημαντική νομολογία έχει αναπτυχθεί κι ακόμη , ανεξάρτητες Αρχές και θεσμοθετημένα όργανα , (Συνήγορος Καταναλωτή , Τραπεζικός Μεσολαβητής , Γενική Γραμματεία Καταναλωτή . Ενώσεις Καταναλωτών , κ . α . ) , αλλά και “εργαλεία” ( Κώδικες Δεοντολογίας Τραπεζών , Σύστημα Εγγύησης Καταθέσεων κ . ο . κ . ) , συμπληρώνουν το πλαίσιο προστασίας του καταναλωτή τραπεζικών υπηρεσιών στη χώρα μας . Η εργασία αυτή στα όρια των δυνατοτήτων της προσπαθεί να αναδείξει αυτές τις πτυχές ιδιαίτερα στο περιβάλλον της τρέχουσας οικονομικής συγκυρίας που τα τελευταία χρόνια μαστίζει την Ελληνική Οικονομία , τους Πολίτες και ειδικότερα τους Τραπεζικούς Καταναλωτές .

During the last two decades,the financial environment,(which they operate mainly financial institutions), is changing rapidly through intense competition,liberalisation/globalisation of markets, development of information technology and inter alia through the appearance of new specialized financial and derivative financial products. All this evolutionary process could not leave unaffected and the institutional framework governing the operation of banks in Greece,and which should also be adapted to the requirements of the European Union,together with that of other countries –members. How has configured this enviroment in Greece, and especially in relation to the rights of consumers of retail banking to protect them?This is the object that this thesis was asked to investigate.Three main directions make the defence of the recipient of banking services, in Greece… I. The special consumer law as defined dy N.2251/94 consolidated with the N.3582/2007. II. Article 281 on the abusive exercise right along with other general provisions of the Greek Civil Code with specialization in banking law. III. The Community legislation with the relevant EU directives,recommendations EU and the activities of European Central Bank that affect and shape longer and the Greek banking law. In this context also,has developed significant case law and even, independent Authorities and statutory dobies, (Hellenic Consumers Ombudsman,Hellenic Ombudsman for Banking-Investment Servises, etc.), and tools (Banking Codes of Conduct,the Deposit Guarantee Scheme,etc.) enhance the ability of banking consumer to defend.